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금융 관련 제품 및 온라인으로의 서비스 이행에 따라, 금융서비스 프로바이더는 나날이 변화하고 복잡해지는 보안/프라이버시/사기문제에 대응할 필요가 커지고 있습니다.
소비자 제품 시장조사의 선두로서 30년 이상의 실적을 지니고 있는 미국의 조사회사 Packaged Facts (본사 : 뉴욕 주) 에서는 미국의 가정용 안전기기 및 구급용품 시장 동향에 대하여 조사분석하여 정리한 보고서 “The U.S. Financial Services Internet Security, Privacy, and Fraud Report”를 2005년 10월에 발행했습니다.
이 보고서에서는 인터넷 상의 개인정보 도난 및 사기행위를 포함한 각종 부정행위의 원인, 이를 회피하기 위한 신기술 및 프로시저에 관한 최신 동향, 법규제, 사례 연구(케이스 스터디) 및 주요 참가 기업의 실적 등에 대하여 아래와 같이 전해드립니다.
1. 문제의 범위
- 서론
- 금융서비스 산업을 위협하고 있는 보안문제와 프라이버시 문제
- 온라인 뱅킹에 대한 영향
- 온라인 결제에 대한 영향
- 걱정하면서도 온라인 뱅킹을 이용하는 많은 소비자
- 데이터 피해에 의해 저해되는 온라인 뱅킹 보급
- 초이스 포인트(Choice Point)
- 기타 대규모 피해
- MasterCard 의 피해
- 소비자 인식
- 금융기관에 대한 소비자의 높은 기대
- 소비자의 커다란 우려
- 웹 채널에 대한 영향
- 옵션으로서의 구좌이동
- 고객 로열티 / 고객 충성도에 영향을 미칠 가능성이 있는 보안 서비스
- 보안 향상에 의해 발생하는 편리성의 문제
- 주요사항
- 개인정보 도난 발생범위와 건수
- 개인정보 도난의 정의
- 개인정보 도난 발생건수
- 피해자의 1/3이 신규 구좌 개설 피해를 입음
- 2004년에 개인정보 도난 피해를 입은 인터넷 사용자수는 200만명
- 2004년의 사기 및 개인정보 도난 신고동향
- 사기
- 개인정보 도난
- 피해자 정보의 부정이용방법
- 지역차
- 사기 건수
- 결제사기와 감시에 관한 조사
- 주요 조사 결과
- 사기 발생 건수
- 사기 방지책 도입 동향
- 카드 사기 건수
- 위조카드 사기
- 신용카드 부정기술 솔루션
- 수표 사기 발생건수
- 부정한 구좌이체의 증가
- 인터넷 사기 건수
- 12%를 점하는 컴퓨터 이용 사기 건수
- 2004년에 사기에 의한 온라인 쇼핑몰의 피해 총액은 26억 달러
- 잠재수익 손실 : 사기 위협에 의한 거부
- 개인정보 도난/온라인 사기에 의한 경제적 영향
- 개인정보 도난 수법
- 피싱
- 피싱 공격에 의한 피해자수
- 피싱 공격에 관한 동향조사 결과
- 피싱에 이용된 브랜드수
- 피싱 사이트를 호스팅하고 있는 나라
- 피싱 위협의 확대
- 피싱의 코스트
- 악의적인 코드 파괴공작 소프트
- 피싱에서 파괴공작 소프트로 : 인적요소 배제
- 악의적인 코드
- 파밍(Pharming)
- 키로거(Keyloggers)
- 악의적인 코드와 기밀정보 노출
- 백도어 서버 프로그램
- 트로이목마 (Trojan horse)
- 스크린 스크래핑 (Screen Scraping)
- 빈번한 대규모 공격을 받고 있는 금융서비스 부문
- 빈번히 타깃이 되는 금융서비스 산업
2. 솔루션
- 서론
- 하나의 비밀번호로는 불충분 : 기기인증/이중인증/이중요소사용자인증(Two Factor Authentication)의 필요성
- 온라인 사기건수를 줄이기 위한 단계
- 과제
- 기관에 의한 대책
- 카드 유효화
- 카드 서명
- VISA 에 의한 카드 소유자 정보 보호 프로그램
- VISA 에 의한 조회
- MasterCard 의 SecureCode
- Discover 의 DeskTop 온라인 쇼핑 툴
- PIN 입력 디바이스
- 피싱 방지와 경감
- 고객용 소프트웨어 다운로드
- 한발 앞서 대책을 취하고 있는 인터넷 회사
- 뒤따르는 은행
- Wachovia
- National City
- 피싱 / 파밍의 1/2 공격
- 예 : PSECU 에 의한 FraudAction 채용
- 온라인 사용자 기반 확대
- 예 : HBOS 에 의한 80%의 사기건수 경감
- Cyota 의 파밍 솔루션
- FDIC 에 의한 피싱 경감전략
- 스캔 툴
- 스캔 소프트웨어
- 서버로그 분석 소프트웨어
- 이메일 인증 (발신자 ID)
- 사용자 인증
- 싱글 팩터 인증(Single Factor Authentication)
- 기기인증/이중인증/이중요소사용자인증
- 소비자에 의한 기기인증/이중인증/이중요소사용자인증의 수용
- 기기인증/이중인증/이중요소사용자인증은 불충분한가?
- 기기인증/이중인증/이중요소사용자인증의 발전
- 백그라운드 시스템
- 컨텐츠 필터링
- 백그라운드 인증과 사기 시스템
- 트랜잭션 솔루션(Transaction Solutions)
- 행동 패턴 검출 솔루션
- 디바이스 인증솔루션
- 투 팩터 리스크 기반 인증(Two Factor Risk Base Authentication)
- 제품의 전개
- 예 : Stanford FCU
- 예 : Bank of America 의 SiteKey 서비스
- 사전인쇄인증카드
3. 토큰과 스마트 카드
- 서론
- 기기인증/이중인증/이중요소사용자인증토큰
- 뿌리내리기 시작한, 강력한 기기인증/이중인증/이중요소사용자인증토큰
- USB 토큰 디바이스의 개요
- 정의와 기능
- 비밀번호 생성 토큰의 개요
- 투 팩터 토큰(Two Factor Token)의 과제
- 오픈스탠다드(Open Standard)
- 도입에 관한 견해
- 토큰의 전개
- 유럽
- 미국
- E-Trade OTP Consumer Token
- American Bank OTP Consumer Token
- Stonebridge OTP Consumer Token
- AOL OTP Consumer Token
- Bank of America 에 의한 전개
- Wachovia OTP Consumer Token 의 시험전개
- U.S. Bank USB Consumer 의 시험전개
- 모바일시장의 소프트 토큰 인증
- 토큰의 코스트
- 중요한 요소로서의 TCO
- 바이오메트릭스의 토큰
- 강력한 인증토큰시장의 규모와 성장률
- 하드웨어 토큰시장의 규모와 성장률
- Vasco
- 보급률
- 미국에서의 매상
- RSA 보안
- RSA 의 시장보급률
- 컨수머 시장에서의 가능성
- 미국 금융서비스 시장
- 스마트 카드
- 스마트 카드 : 정의와 기능
- 효과와 보호
- 사용 편리성과 요건
- 스마트 카드의 회피 키로거(Keyloggers)
- 예 : USB AG Bank
- 예 : Axalto Smart Card
- 스마트 카드의 보안 기능을 보유하고 있는 유럽과 아시아
- EMV 의 신뢰성 기준
- ActivCard 4TRESS 인증 서버에 의한 MasterCard 칩 인증 프로그램 용 백 엔드 서포트의 제공
- 토큰으로서의 스마트 카드 이용
- 유럽에서의 현상
- 일본에서의 스마트 ATM 카드의 전개
- 미국에서의 금융서비스 기반 스마트 카드의 보급
- 비(非) EMV 지역에서의 사기 위험
- 기능
- 선두를 달리는 PIN / TAN
4. 바이오메트릭스
- 서론
- 바이오메트릭 시스템의 기능
- 바이오메트릭스란
- 주요한 특징
- 2단계 솔루션
- 등록
- 등록시 사기 방지의 중요성
- 조회
- 조회 과정에 대한 상세
- 조회의 통계적 프로세스
- 인증과 신상확인
- 인증 : 1 대 1 조회
- 신상확인 : 1 대 다 조회
- 바이오메트릭스 도입의 저해 요인
- 코스트
- 코스트 문제
- 비용편익 트레이드오프(trade off)
- 유럽의 코스트 비교
- 기술 성숙도
- 정밀도에 관한 문제
- 일치판정과 비일치판정
- 배경
- 인증 및 특정 시스템에 대한 서로 다른 영향
- 등록 실패
- 상호운용성과 표준화
- 표준기술의 부재
- 일반적인 수용
- 오용
- 바이오메트릭스의 수용
- 편리성
- 시스템 인터그리티(system integrity)
- 금융부문 도입의 저해 요인
- 저코스트화 및 개인정보 도난건수 권한을 위한 바이오메트릭 기술도입의 저해 요인
- 개인정보도난의 코스트와 발생률
- 바이오메트릭 평가
- 사기에 근거한 신규구좌 개설방지
- 신용카드 분야의 바이오메트릭 기술도입 포기
- 국가적인 개인정보확인기술의 제안
- 데이터 기반 전략의 중요성
- 정부에 의한 바이오메트릭 기술도입
- 국토안전 이니셔티브 : US-VISIT & TWIC 프로그램
- 국토안전에 관한 대통령 지령
- 얼굴 인증을 채택한 국제민간항공기관
- 얼굴 인증 이용이 추진되고 있는 교통부
- 정부 투자에 의한 사업 기회 창출
- 금융 거래에서의 바이오메트릭 솔루션 이용
- 물리적 억세스와 논리 억세스
- 고객 인증
- 수표 교환
- ATM 과 소매 POS
- 바이오메트릭스 시장규모, 시장점유율 및 성장률
- 금융서비스 시장에서의 바이오메트릭 인증 보급률
- 소매업에서의 바이오메트릭스 보급
- 바이오메트릭 기술의 카테고리별 평가
- 지문 인식
- 지문 기술의 용도
- 종업원 인증
- 온사이트(On sight)에서의 고객의 지문 인증
- United Banker’s Bank
- Bank of America
- 지문 인식 키오스크
- Purdue Employees Federal Credit Union
- 소매 POS 의 지문 인식
- 바이오메트릭 POS 시장 규모와 성장률
- POS 에 있어서의 지문 인식의 기능
- 소매업자에 대한 코스트 사항
- 제품 코스트
- 제품 전개
- 예 : Cub Foods
- 예 : Piggly Wiggly
- 온라인 인증용 컴퓨터 기반 지문 인식 제품
- 음성 인증 및 인식
- 문제범위
- 시장 규모와 성장률
- 음성 인증
- 생리적, 행동적 행동에의 의존
- 기능
- 텍스트 의존 대 비텍스트 의존 시스템
- 하드웨어 / 소프트웨어솔루션
- 음성인증과 음성인식
- 음성인식
- 음성 바이오메트릭 제품의 전개
- PIN 용 온라인 사용자 인증
- 온라인 인증
- 손바닥 인증
- 고객 인증 도입사례
- 얼굴 인증
- 서명 스캔과 키스트록(key stroke) 인증
- 키스트록(key stroke) 인증제품의 전개
- 홍채인식
5. 개인정보 도난에 대한 법적 대응 및 규제환경
- 개인정보도난보험
- 개인정보도난에 대한 법적 대응, 규제기관의 대응
- 정보 보호 규정
- 벌칙 증가와 법규제 툴
- 정보 공개법의 동향
- 정부에 의한 정보 공개 동향
- 2005년 7월의 의회에 의한 보안 관리 및 데이터 통지 법안 제출
- 예외
- 뱅킹 위원회
- Feinstein 의원에 의한 엄격한 개인정보도난법안 제출
- 보안 침해에 대한 공청회
- 연방정부기관에 의한 커스터머 보안 침해 통신에 관한 가이던스
- 주(州) 규제
- 상업부문의 최근 동향
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